对于人寿保险来说，必须坚持长期主义，做难而正确的事情，才可以建立起穿越周期的商业模式。

文/每日财报 张京

在国内聚焦经济恢复之际，保险行业依托自身的资源禀赋，多模式对接实体经济，不断提升服务实体经济质效。但就个体来说，过去一年寿险业在受到资产端和负债端双重压力下，经营挑战加大，尤其是中小寿险面临的生存考验更为艰难。

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相比大型企业，中小险企更需要应对诸如：业务发展受限、规模较小、单位成本较高等痛点，而这也将中小寿险企业的破局角度指向了差异化。未来，在业内多维度的博弈之下，具有较强差异化，走创新模式的中小险企无疑更具“破圈能力”。

4月28日，横琴人寿保险有限公司（下称“横琴人寿”）发布了2022年年度信息披露报告（简称“年报”）。数据显示，2022年横琴人寿总资产367.37亿元，同比增长44.28%，营业收入95.38亿元，同比增长19.79%。其中保险业务收入79.71亿元，同比增长17.47%，规模保费85.03亿元，同比增长9.66%，全年业务发展平稳有序。

作为横琴粤澳深度合作区的唯一一家寿险公司，横琴人寿始终立足合作区，并以差异化的保险产品和服务创新满足合作区、大湾区居民的需求，主动调整节奏，稳扎稳打，坚持清晰的差异化战略方向，走出了一条特色路径。

经过六年的创新实践和积累，面对2023年的行业形势，横琴人寿将更为注重夯实基础，提升资本实力，同时，在保持既往的打法、逻辑、价值观下，更加坚定不移地走自身特色之路。

业务结构与品质再优化

为了应对压力，寿险行业持续改革转型，发展趋势正逐渐从以规模、人力和销售为核心的旧发展模式向以价值、客户需求和服务为核心的新发展模式转换。

事实上，横琴人寿很早就确立了聚焦价值提升，推进业务结构优化的发展主线，而且成果已经显现。2022年，业务结构方面，新单保费收入37.96亿元，续期保费收入47.07亿元，同比增长100.68%，续期保费占比稳步提升；新单期交保费21.35亿元，在新单保费中占比56.24%，较去年同期提高2.70%，新单业务结构稳中向好。

在业务品质方面，2022年续期保费在规模保费中占比55.36%，较去年同期提高25.11%。13个月保费继续率为95.42%，25个月保费继续率为97.56%，续期保费质量持续向好，为横琴人寿业务规模保持稳定奠定基础。

对于人寿保险来说，必须坚持长期主义，做难而正确的事情，才可以建立起穿越周期的商业模式。从业务结构来看，可以说横琴人寿已经走在了正确的道路上。

深挖粤港澳大湾区市场红利

横琴人寿成立于2016年12月，是经原中国保险监督管理委员会批准的全国性法人寿险公司，注册地为横琴粤澳深度合作区（以下简称“合作区”）。

横琴天然有着毗邻港澳的优越地理位置，发展优势日益凸显。叠加政策的指引下，成长于此的横琴人寿将目光转向跨境金融保险业务，通过不断推出新产品的方式，推动粤港澳大湾区互通互联。

近年来，遵循《粤港澳大湾区发展规划纲要》，为满足粤港澳大湾区居民的保障需求，横琴人寿开发的首款大湾区专属重疾险产品(横琴粤港澳大湾区重大疾病保险)成功备案，并实现首单保单落地广东珠海，是全国首个新定义重疾险产品，在保障责任、保险服务等方面对标港澳同类产品，也在重疾保障责任和服务水平方面对齐港澳。粤港澳大湾区专属重疾产品市场接受度较高，有效拉近了内地与港澳重疾产品的差距，为下一步推动保险市场互联互通创造了有利条件。该案例成功入选广东省大湾区办《粤港澳大湾区规则衔接机制对接典型案例遴选工作方案》第一批。

创新是这家中小型保司的DNA。过去一年，为助力合作区和琴澳一体化建设，横琴人寿推出合作区客户专属服务，包括专属核保政策、双语投保/保全/理赔服务单证等。其中专属核保累计服务客户超1.3万人次，理赔服务合作区客户2600人次、粤港澳大湾区客户2.6万人次，客户满意度98.92%，一次性解决率达98.65%。

值得注意的是，“横琴金融30条”在今年2月23日正式发布，这是合作区揭牌以来的首个金融产业创新发展专项政策。政策发布后，横琴人寿积极响应。3月份，在中国人民银行珠海市中心支行指导下，横琴人寿联合中国银行落地了合作区首批“数字人民币保单”，将广东省数字人民币在合作区的试点应用延伸至保险应用场景，为合作区数字人民币与保险领域融合发展做出了先行示范。

可以说，“横琴金融30条”为合作区创设了更加开放的金融制度安排。横琴和澳门在金融合作领域打通之后，作为“试验田”，合作区的经验可以推广到大湾区其他城市，对于粤港澳大湾区探索金融合作新路径，会有非常大的借鉴价值。

未来，合作区会从政策体系、制度保障方面不断完善升级，逐步推动琴澳现代金融产业的发展。鉴于此，对根植在当地的横琴人寿而言，无疑会享受到非常广泛的政策红利，发展前景广阔。“为合作区探索保险创新、金融创新路径”俨然成为横琴人寿的突出特色。

差异化发展精进不怠

在横琴人寿董事长兰亚东看来，“中小寿险公司只是一个孩子，不能拿行业的通用标准来看其发展路径，所谓的行业共识也许并不对其适用，也无可以效仿的现成路径。这意味着，中小寿险公司在差异化之路上要拥抱质疑，坚守初心”。

作为差异化的重要体现，早在六年前，横琴人寿就确立以“成为家庭首选的保险服务平台”为愿景，锚定“家庭账户”“合伙型分销网络”“数字横琴”三大战略。过去的一年，这三大战略得以进一步推进。

立足客户需求，为家庭提供健康管理服务帮助更多家庭实现对品质生活的向往是横琴人寿坚守的经营理念。2022年，横琴人寿推动组织架构升级，组建用户中心，深入推动家庭账户战略落地。2022年公司官微粉丝数突破50万人，保单管理与家庭风险测评功能使用突破10万人次，健康服务使用达到3.15万人次。

聚焦家庭保险账户，体现了横琴人寿的独到思考。现阶段，保险业已经从过去的保单为中心、客户为中心，走向家庭为中心，每个家庭都有独特的生命周期，都有着个性化的需求，这亦是横琴人寿创推家庭账户并将长期坚持落实的最根本出发点。

于消费者而言，保险家庭账户可为之提供更持续、动态和全面的产品与保障服务。而对于保险公司而言，保险家庭账户可帮助提升客户关系管理，增强客户粘性与深度挖掘客户价值，相比大型险企，在目前行业竞争下具有更强的经营安全属性。

数字基础建设方面，2022年横琴人寿科技自研比例提升至61%。基于数字产品工厂，上线45款产品，大幅提升产品研发效能以及出单能力、产品配置等关键能力。在数字化服务方面，2022年线上保全率达到94.48%，线上理赔率达到91.65%，以横琴速度和横琴温度免除客户线下理赔的辛苦。

遵循可持续发展理念，构建自上而下ESG长效机制

值得注意的是，2022年8月，横琴人寿还发布了首份ESG报告，这是业内第一家非上市寿险企业将公司治理、经营业绩、投资等关键业务指标主动对公众呈现，显示了公司始终秉承“开放、专注、简约”的价值观，对标SDGs（可持续发展目标），持续完善ESG管理架构，践行对社会和环境的责任，持续推动企业向可持续发展的目标迈进。

在社会公益层面，横琴人寿秉持“一老一小”公益理念，通过“数字智慧教室”项目，推动国家乡村振兴，计划未来还将积极深度参与“暖灯行动”，加入健康中国战略落地之列。

横琴人寿的年报显示，为推动教育普惠和乡村人才振兴，横琴人寿已连续四年资助红军小学“数字智慧教室”项目，为福建、陕西、广东地区的红军小学捐建了12间数字智慧教室，开展课程超300节，受益师生超67,000人次。

2022年是横琴人寿“第二个五年”的开局之年，2023年则是夯实根基，持续发展的关键一年。横琴人寿对外表示，将立足合作区、深耕合作区，探索服务合作区的新思路、新模式和新路径，精进产品研发能力和专业服务水平，持续为客户、股东、员工和社会创造价值。相信，随着行业走出低谷，像横琴人寿这样具有竞争力、差异化的寿险，将迎来一次大的“身位跨越”。

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