首先确定一点，万能账户和万能险不是一回事，万能险是一个独立存在的保险，属于寿险的一种，具有理财的功能。而万能账户相当于一个增值的账户，不会单独存在，通常是搭配在其他保险中，如年金险、万能险。
万能账户本身是靠谱的，不过万能账户本身有些复杂，不少卖保险的自己也说不清楚，所以导致很多消费者在没搞懂的情况下购买，出现问题的时候，就觉得该产品不靠谱。
万能账户说到底就是一个增值的账户，往里边存入钱，就会不断产生利息，达到增值的目的，比如带万能账户的年金险，有些人到了年金领取的时间，没有领取，那就可以转移到万能账户继续增值。
万能账户的资金流入一般分为两个渠道，第一是我们年金险的收益，这部分收益视年金账户的类型可分为基础收益和分红收益;第二是我们的追加金额，也就是用户觉得该保险产品的万能账户收益不错，愿意继续投资的金额。
万能账户的利率通常会给高中低三档，低档的保底收益肯定能拿到，中高档收益是预估的要看投资的情况，保险公司会通过利率演示来告诉用户在不同的收益下能拿到多少钱。但最终拿到的还要看保险公司的投资情况。
我们选择的时候时候，最关键的是看保底利率，越高越好。当然从保险公司的角度来说，它肯定想定的越高越好，保底利率越高，越能吸引顾客。不过保监会要求，万能账户的保底利率不能高于3%，所以大家在选择产品的时候尽量选择保底利率为3%的。
我们投保带万能账户的年金险时，关键点还是在年金险本身上，匹配自己的需求，万能账户只能算一个锦上添花的作用。
